Biên độ lãi suất là gì? Cách tính biên độ lãi suất của các ngân hàng

Có lẽ không ít lần bạn đã nghe đến từ khóa biên độ lãi suất khi vay vốn nhưng lại chưa hiểu rõ ý nghĩa của từ này. Biên độ lãi suất có vai trò gì và ngân hàng áp dụng phần trăm này vào trường hợp nào? 

Cách tính biên độ lãi suất thả nổi, biên độ lãi suất của các ngân hàng vpbank, techcombank, vib, bidv, vietinbank, vietcombank, agribank, ....

 Tất cả sẽ được chúng tôi giải đáp trong bài viết dưới đây. Cùng theo dõi nhé!

1. Biên độ lãi suất là gi?

Biên độ lãi suất (interest rate spread) là một khái niệm trong lĩnh vực tài chính, thường được sử dụng để chỉ sự chênh lệch giữa hai mức lãi suất khác nhau. Điều này có thể áp dụng cho nhiều ngữ cảnh, như lãi suất gửi tiết kiệm và lãi suất cho vay hoặc chênh lệch giữa lãi suất trái phiếu có độ trôi nổi và lãi suất trái phiếu có độ trôi cố định.

  Ví dụ như:

·      Biên độ lãi suất gửi tiết kiệm và lãi suất cho vay: Đây là chênh lệch giữa lãi suất mà ngân hàng trả cho bạn khi bạn gửi tiết kiệm và lãi suất mà họ thu khi bạn vay tiền. Biên độ lãi suất thường ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng.

·      Biên độ lãi suất trái phiếu: Trong thị trường trái phiếu, biên độ lãi suất thường thể hiện sự chênh lệch giữa lãi suất trái phiếu có độ trôi nổi (floating rate bonds) và lãi suất trái phiếu có độ trôi cố định (fixed rate bonds). Lãi suất trái phiếu có độ trôi nổi có thể thay đổi theo một chỉ số thị trường, trong khi lãi suất trái phiếu có độ trôi cố định là cố định suốt thời gian đáo hạn.

Biên độ lãi suất thường được sử dụng để thể hiện sự biến đổi trong các mức lãi suất khác nhau và có thể ảnh hưởng đến các quyết định tài chính và đầu tư. Nó thường thể hiện sự khác biệt giữa chi phí vốn và thu nhập từ vốn và có thể là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng sinh lời của các giao dịch và đầu tư.

Biên độ lãi suất ngân hàng

2. Vai trò của biên độ lãi suất

Biên độ lãi suất có vai trò quan trọng trong nhiều khía cạnh của tài chính và kinh tế. Dưới đây là một số vai trò chính của biên độ lãi suất:

·      Đo lường rủi ro tài chính: Biên độ lãi suất thường thể hiện sự chênh lệch giữa các mức lãi suất khác nhau. Việc theo dõi biên độ lãi suất giữa các khoản vay và tiết kiệm có thể giúp đo lường rủi ro tài chính. Mức biên độ càng lớn thì càng thể hiện sự biến đổi mạnh mẽ và khả năng rủi ro trong thị trường lãi suất.

·      Ảnh hưởng đến lựa chọn tài chính: Biên độ lãi suất có thể ảnh hưởng đến quyết định của cá nhân và doanh nghiệp về việc vay vốn hoặc đầu tư. Khi biên độ lãi suất cao, việc vay có thể trở nên đắt đỏ hơn, và khi biên độ thấp, việc vay có thể trở nên hấp dẫn hơn. Ngược lại, khi biên độ lãi suất thấp, việc đầu tư vào các công cụ có lãi suất cố định cũng có thể không mang lại lợi suất cao.

·      Tác động đến ngân hàng và lợi nhuận: Biên độ lãi suất có thể tác động lớn đến hoạt động của các ngân hàng và tổ chức tài chính. Khi biên độ lãi suất thấp, lợi nhuận từ việc cho vay có thể giảm đi do chi phí vốn tăng lên. Ngược lại, khi biên độ lãi suất cao, ngân hàng có thể có lợi nhuận tốt hơn từ hoạt động cho vay.

·      Hiệu suất đầu tư: Biên độ lãi suất có thể ảnh hưởng đến hiệu suất của các tài sản đầu tư như trái phiếu, cổ phiếu, và bất động sản. Khi biên độ lãi suất thấp, các tài sản có lãi suất cố định thường hấp dẫn hơn. Ngược lại, khi biên độ lãi suất cao, các tài sản có khả năng tăng trưởng cao hơn thường hấp dẫn hơn.

·      Chính sách tiền tệ: Biên độ lãi suất có thể ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng trung ương về chính sách tiền tệ. Khi biên độ lãi suất thấp, ngân hàng trung ương có thể áp dụng chính sách tiền tệ nới lỏng để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Ngược lại, khi biên độ lãi suất cao, họ có thể thắt chặt chính sách tiền tệ để kiểm soát lạm phát.

Vai trò của biên độ lãi suất

3. Cách tính biên độ lãi suất

Tại các ngân hàng hiện có 2 loại lãi suất được áp dụng phổ biến là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Trong đó, lãi suất cố định sẽ do Ngân hàng Nhà nước quy định nên có sự ổn định và không phụ thuộc vào biến động thị trường. 

Mặc khác, lãi suất thả nổi thường được dùng làm lãi suất cho vay. Lãi suất thả nổi được các ngân hàng ấn định dựa theo biên độ lãi suất và tuân theo quy định của pháp luật. Hiện nay, các ngân hàng thường áp dụng những cách tính sau đây để xác định lãi suất cho vay đối với khách hàng.

·       Cách 1: Đây là công thức khá phổ biến với các ngân hàng thông qua thu hút khách từ việc tăng lãi suất tiền gửi và cho vay lại với lãi suất cao hơn.

·       Cách 2: Cách này có rủi ro cao đối với khách vì các ngân hàng có thể tự điều chỉnh lãi suất tiết kiệm của một loại hình được sử dụng và áp dụng cho khoản vay. 

·       Cách 3: Công thức này khá khách quan và công bằng nhờ vào việc lấy trung bình cộng của 4 ngân hàng lớn nhất. Điều này cũng sẽ thể hiện được thực trạng kinh tế thị trường tại thời điểm đó. Tuy nhiên, cách này lại ít được các ngân hàng lựa chọn, trừ một vài trường hợp nhất định.

Vì vậy, khi bạn bắt đầu thực hiện vay tiền tại ngân hàng, bạn cần nên lưu ý kỹ về các điều khoản liên quan đến lãi suất, kỳ hạn vay hoặc lãi suất chậm trả,… để việc vay ngân hàng thuận lợi và tránh mất tiền oan. 

Ưu điểm của lãi suất thả nổi

4. Biên độ lãi suất của một số ngân hàng hiện nay

Khi bạn đã hiểu được biên độ lãi suất là gì và cách tính lãi suất cho vay, chúng tôi  sẽ chia sẻ đến bạn một vài thông tin cần thiết của các ngân hàng phổ biến hiện nay để bạn có thể dễ dàng chọn cho mình khoản vay phù hợp. 

·       Ngân hàng Vietcombank: 

·        Biên độ lãi suất: 3.5%.

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 24 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 10.5%/năm.

·       Ngân hàng BIDV:

·        Biên độ lãi suất: 4%.

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 24 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 11.15%/năm.

·       Ngân hàng VietinBank:

·        Biên độ lãi suất: 3.5%.

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 36 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 11%/năm.

·       Ngân hàng Sacombank:

·        Biên độ lãi suất: 4%.

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 13.5%/năm.

·       Ngân hàng MBbank:

·        Biên độ lãi suất: 4.2%.

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 24 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 11.5%/năm.

·       Ngân hàng SCB:

·        Biên độ lãi suất: 5%.

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 12.7%/năm,

·       Ngân hàng ACB:

·        Biên độ lãi suất: 3.9%,

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 13 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 12.5%/năm,

·       Ngân hàng Shinhan Bank:

·        Biên độ lãi suất: 4%.

·        Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm 12 tháng + Biên độ lãi suất = Khoảng 10.5%/năm.

Nhìn chung, qua các thông tin trên bạn đã có thể biết cách tính biên độ lãi suất,  lãi vay thông qua biên độ lãi suất là gì để tiết kiệm chi phí cũng như phù hợp với khả năng chi trả. Và đừng quên theo dõi ngay H&B chúng tôi để biết thêm nhiều tin tức hay về lĩnh vực Tài chính – Ngân hàng.

Chúc các bạn sẽ có những sự lựa chọn đầu tư đúng đắn.