Lãi suất ngân hàng là chủ đề được mọi người quan tâm đến trong thời mỗi thời kì phát triển kinh tế tài chính quốc gia. Hiểu rõ định nghĩa cũng như ý nghĩa của lãi suất ngân hàng sẽ giúp mỗi chúng ta có đường hướng đầu tư tài chính đúng đắn và đem lại lợi ích cho to lớn, bền vững cho cá nhân và xã hội.

1. Lãi suất ngân hàng là gì?

Lãi suất ngân hàng là tỷ lệ phần trăm được tính dựa trên số tiền gửi hoặc số tiền vay trong một tài khoản vay hoặc một tài khoản tiết kiệm điện. Lãi suất ngân hàng được xác định bởi các hàng hoặc tổ chức tài chính ngân hàng và có thể thay đổi theo thời gian.

Đối với khoản tiền gửi trong tài khoản tiết kiệm, lãi suất ngân hàng là khoản tiền mà ngân hàng trả cho khách hàng dựa trên số tiền họ gửi. Khoản lãi này có thể được trả hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm.

Đối với khoản vay, lãi suất ngân hàng là phần thưởng mà ngân hàng yêu cầu khách hàng trả cho khoản vay. Lãi suất này được tính dựa trên số tiền vay, thời gian vay và các yếu tố khác như rủi ro.

Lãi suất ngân hàng là gì?

2. Cách tính lãi suất của các ngân hàng hiện nay

Tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng và các chính sách lãi suất hiện hành sẽ có cách tính lãi suất ngân hàng khác nhau. Dưới đây là một số phương pháp thông thường để tính lãi suất ngân hàng:

2.1. Lãi suất đơn giản (Simple Interest): Đây là phương pháp đơn giản nhất để tính lãi suất, áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn.

Công thức tính lãi suất đơn giản là: Lãi suất = Số tiền vay x Lãi suất x Thời gian vay.

2.2. Lãi suất phức hợp hàng tháng (Compound Interest - Monthly): Đây là phương pháp phổ biến để tính lãi suất cho các khoản vay dài hạn hoặc các tài khoản tiết kiệm.

Công thức tính lãi suất phức hợp hàng tháng là: Số tiền lãi = Số tiền gốc x (1 + Lãi suất/N)^N x Thời gian (trong tháng), trong đó N là số lần lãi suất được tính trong một năm.

2.3. Lãi suất phức hợp hàng quý (Compound Interest - Quarterly): Đây là phương pháp tính lãi suất tương tự như lãi suất phức hợp hàng tháng, nhưng với mỗi quý.

Công thức tính lãi suất phức hợp hàng quý là: Số tiền lãi = Số tiền gốc x (1 + Lãi suất/4)^4 x Thời gian (trong quý).

3. So sánh lãi suất ngân hàng gửi tại quầy và lãi suất gửi online

Lãi suất ngân hàng gửi tại quầy và lãi suất gửi online có thể khác nhau do các yếu tố khác nhau mà ngân hàng áp dụng cho từng phương thức gửi tiền. Dưới đây là một số điểm khác biệt giữa hai loại lãi suất này:

•  Tiện lợi: Gửi tiền tại quầy ngân hàng yêu cầu bạn phải đến ngân hàng và thực hiện giao dịch trực tiếp với nhân viên. Trong khi đó, gửi tiền online cho phép bạn thực hiện giao dịch từ bất kỳ nơi nào có kết nối internet, thông qua các ứng dụng di động hoặc trang web của ngân hàng. Do đó, gửi tiền online thường được coi là tiện lợi hơn.
• Lãi suất: Ngân hàng có thể áp dụng các lãi suất khác nhau cho các phương thức gửi tiền khác nhau. Thường thì lãi suất gửi online có thể cao hơn so với lãi suất gửi tại quầy. Điều này có thể được giải thích bởi việc gửi tiền online giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí vận hành, do đó họ có thể cung cấp lợi ích này cho khách hàng dưới dạng lãi suất hấp dẫn hơn.
• Quyền truy cập và điều kiện: Một số ngân hàng có thể yêu cầu điều kiện đặc biệt để khách hàng có thể truy cập và sử dụng các dịch vụ gửi tiền online. Điều này có thể bao gồm việc mở tài khoản trực tuyến hoặc đáp ứng một số tiêu chuẩn nhất định. Gửi tiền tại quầy thường không có các yêu cầu đặc biệt này, nhưng bạn cần có mặt trực tiếp tại ngân hàng để thực hiện giao dịch.
• Tính bảo mật: Gửi tiền online có thể đòi hỏi một số biện pháp bảo mật bổ sung như xác thực hai yếu tố hoặc mã OTP để đảm bảo tính an toàn cho giao dịch. Ngược lại, gửi tiền tại quầy thường không yêu cầu các biện pháp bảo mật tương tự.

4. Bảng lãi suất các ngân hàng hiện nay

Từ tháng 2 năm 2023 lãi suất của các ngân hàng tại Việt Nam có xu hướng tăng lên, thể hiện rõ sức cạnh tranh về mức lãi suất gửi tiết kiệm. Trong đó, có một số ngân hàng có lãi suất lên đến 9,0%/năm cả ở hình thức gửi tiết kiệm tại quầy và online. Đến giữa năm 2023 lãi suất các ngân hàng đồng loạt giảm mạnh. Bảng thống kê dưới đây thể hiện rõ về lãi suất hiện nay của các ngân hàng Việt Nam.

Xu hướng lãi suất tăng từ tháng 2 năm 2023

4.1. Lãi suất tiết kiệm ngân hàng khi gửi tại quầy

Dưới đây là bảng lãi suất mới nhất của tháng 6 năm 2023 với lãi suất khi gửi tại quầy.

Căn cứ vào các số liệu bên trên, ta thấy có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng với nhau, tóm gọn lại là:

• Đối với kỳ hạn 1-3 tháng, mức lãi suất cao nhất hiện nay là 6.0%, thuộc về các ngân hàng như Bắc Á, Timo, Đông Á, GPBank, PGBank, PVcomBank, SCB, SaigonBank, … Trong khi đó, mức lãi suất thấp nhất là 3.8% (với kỳ hạn 1 tháng) và 3.9% (với kỳ hạn 3 tháng), thuộc về ngân hàng CBBank.
• Đối với kỳ hạn 6 tháng, ngân hàng Đông Á có mức lãi suất cao nhất, là 9.35%. Một số ngân hàng khác có lãi suất cạnh tranh là Bắc Á (9.1%), OceanBank (8.8%), VIB và VPBank (8.7%).
• Đối với kỳ hạn 12 tháng, SCB là ngân hàng có lãi suất gửi tiền gửi ngân hàng cao bất ngờ, là 9.95%. Trong khi đó, các ngân hàng khác như Bắc Á, Bảo Việt, PGBank, VPBank, … cũng có mức lãi suất >= 9.0%.

4.2. Lãi suất tiết kiệm ngân hàng gửi trực tuyến

Dưới đây là bảng thống kê lãi suất ngân hàng khi gửi trực tuyến( online).

Từ các số liệu trong bảng này cho thấy mức lãi suất gửi tiết kiệm online của các ngân hàng cũng rất cạnh tranh.

• Đối với kỳ hạn 1-3 tháng, mức lãi suất cao nhất là 6.0%, thuộc về nhiều ngân hàng từ nhỏ đến lớn. Do đó, bạn có thể chọn gửi tiết kiệm cho các ngân hàng uy tín như VIB, SCB, Bắc Á, Bảo Việt, Timo, …
• Đối với kỳ hạn 6 tháng, SCB tiếp tục là ngân hàng có mức lãi suất cao ngất ngưỡng đến 9.9%. Trong khi đó, đa số các ngân hàng còn lại đều có lãi suất trung bình từ 7.0-8.0%. Mức lãi suất thấp nhất hiện là 7.2%, thuộc về ngân hàng CBBank và Hong Leong.
• Đối với kỳ hạn 12 tháng, SCB cũng là ngân hàng có lãi suất cao nhất, 9.95%. Mức lãi suất thấp nhất là 7.5%, cũng thuộc về hai ngân hàng CBBank và Hong Leong.